비상금은 얼마가 적당할까?

비상금은 얼마가 적당할까? 실제 생활비 기준으로 계산해보자

재테크를 시작하면 가장 먼저 듣게 되는 조언 중 하나가 “비상금부터 만들어라”입니다. 하지만 막상 비상금이 왜 필요한지, 얼마가 적당한지에 대해서는 구체적으로 설명해주는 경우가 많지 않습니다.

저 역시 처음에는 막연히 많이 모아야 좋을 것 같다는 생각만 했지만, 실제 생활을 겪으면서 비상금은 ‘금액’보다 ‘기준’을 세우는 것이 훨씬 중요하다는 것을 알게 되었습니다. 이 글에서는 현실적인 생활비를 기준으로 비상금을 계산하는 방법을 정리해보겠습니다.

비상금은 수익을 내기 위한 돈이 아니라, 예상치 못한 상황에서 나를 지켜주는 안전장치입니다. 갑작스러운 병원비, 실직, 이직 공백, 경조사 비용 등은 언제든 발생할 수 있습니다.

비상금이 없다면 이런 상황에서 신용카드 할부나 대출에 의존하게 되고, 이는 재테크 흐름을 한 번에 무너뜨릴 수 있습니다.

비상금 금액을 정할 때 가장 현실적인 기준은 월 생활비입니다. 현재 고정 지출과 평균 변동 지출을 더해 한 달 생활비를 먼저 계산해보는 것이 좋습니다.

예를 들어 월 고정비와 변동비를 합쳐 150만 원이 든다면, 이를 기준으로 비상금을 설정합니다.

직장인 기준으로 가장 많이 권장되는 기준입니다. 갑작스러운 상황에서도 급하게 돈을 벌거나 대출을 고민하지 않아도 되는 최소한의 안전선입니다.

이직 가능성이나 소득 변동이 있다면 6개월치가 심리적으로 훨씬 안정적입니다. 저는 이 수준을 만들고 나서 재테크에 대한 불안감이 크게 줄었습니다.

소득이 불규칙하다면 6~12개월치 생활비를 비상금으로 잡는 것이 현실적입니다.

비상금은 수익보다 접근성과 안정성이 중요합니다. 언제든 꺼내 쓸 수 있어야 하며, 원금 손실 가능성이 없어야 합니다.

저는 비상금의 절반은 입출금 통장에, 나머지는 CMA 통장에 나누어 보관하고 있습니다.

비상금은 많을수록 좋다고 생각하기 쉽지만, 필요 이상으로 묶어두면 자금 효율이 떨어집니다. 비상금은 말 그대로 ‘비상시’를 위한 돈이지, 투자 자금이 아닙니다.

기준을 넘는 여유 자금은 적금, 예금, 투자 등 다른 목적에 맞게 분리하는 것이 좋습니다.

비상금이 준비되면 재테크 전략이 달라집니다. 단기 손실이나 지출에도 흔들리지 않게 되고, 투자나 장기 저축을 보다 안정적인 마음으로 이어갈 수 있습니다.

저 역시 비상금을 마련한 이후에야 비로소 재테크를 ‘계획적으로’ 할 수 있게 되었습니다.

비상금은 금액이 아니라 기준의 문제입니다. 현재 내 생활비를 정확히 파악하고, 나에게 맞는 안전선을 설정하는 것이 가장 중요합니다.

다음 글에서는 비상금 이후 단계로 많이 고민하는 ‘투자는 언제 시작하는 게 맞을까?’에 대해 현실적인 판단 기준을 정리해보겠습니다.