적금과 예금, 언제 무엇을 선택해야 할까?

적금과 예금, 언제 무엇을 선택해야 할까?

재테크를 시작하면서 가장 많이 듣는 질문 중 하나가 바로 “적금이 좋을까, 예금이 좋을까?”입니다. 저 역시 사회초년생 시절 은행 창구 앞에서 두 상품의 차이를 정확히 알지 못한 채 금리만 비교했던 기억이 있습니다.

적금과 예금은 모두 안전한 금융상품이지만, 사용 목적과 시기에 따라 선택이 달라져야 합니다. 이 글에서는 실제 경험을 바탕으로 적금과 예금의 차이, 그리고 언제 어떤 상품을 선택하면 좋은지 정리해보겠습니다.

적금과 예금의 기본 개념 정리

먼저 두 상품의 가장 큰 차이는 돈을 넣는 방식입니다.

적금은 매달 일정 금액을 나누어 저축하는 방식이고, 예금은 한 번에 목돈을 맡기는 방식입니다. 이 차이 하나만으로도 활용 목적이 크게 달라집니다.

저는 월급을 받기 시작했을 때 목돈이 없었기 때문에 자연스럽게 적금부터 시작했습니다. 반면, 이직 후 퇴직금을 받았을 때는 예금을 활용해 자금을 잠시 보관했습니다.

사회초년생에게 적금이 필요한 이유

사회초년생에게 적금의 가장 큰 장점은 ‘강제 저축’입니다. 매달 자동이체로 빠져나가는 구조는 소비를 줄이고 저축 습관을 만드는 데 큰 도움이 됩니다.

저도 처음에는 매달 빠져나가는 적금 금액이 부담스럽게 느껴졌지만, 몇 달이 지나자 적금이 없는 상태가 오히려 불안하게 느껴졌습니다. 이처럼 적금은 금액보다 습관을 만드는 역할이 큽니다.

또한 적금은 목표 설정에 적합합니다. 여행 자금, 비상금, 결혼 자금처럼 목적이 명확할수록 적금의 효과는 더욱 커집니다.

예금이 필요한 순간은 언제일까

예금은 이미 모아둔 돈을 안전하게 보관하고 싶을 때 선택하는 상품입니다. 대표적인 예로는 퇴직금, 상여금, 보너스처럼 한 번에 들어온 자금이 있습니다.

저는 이직 과정에서 잠시 현금 흐름이 불안정해질 것을 대비해 목돈을 예금에 넣어두었고, 그 덕분에 투자나 소비에 흔들리지 않고 계획을 세울 수 있었습니다.

예금의 장점은 단순함과 안정성입니다. 이자율은 상대적으로 낮을 수 있지만, 단기간 자금을 보관하기에는 부담이 적습니다.

금리만 보고 선택하면 안 되는 이유

많은 사람들이 적금과 예금을 비교할 때 금리만 봅니다. 하지만 적금은 만기까지 납입한 총액에 대해 계산되기 때문에, 표면 금리가 높아 보여도 실제 이자는 생각보다 크지 않을 수 있습니다.

반대로 예금은 목돈 전체에 대해 이자가 붙기 때문에, 동일한 금리라도 체감 수익은 다르게 느껴집니다. 따라서 현재 내 자금 상황과 목적을 먼저 고려한 뒤 금리를 확인하는 것이 올바른 순서입니다.

적금과 예금을 함께 활용하는 방법

적금과 예금은 선택의 문제가 아니라 조합의 문제입니다. 저는 월급 관리 단계에서는 적금으로 저축 습관을 유지하고, 일정 금액이 모이면 예금으로 옮겨 리스크 없이 자금을 관리했습니다.

이 방식의 장점은 자금이 흩어지지 않고, 필요할 때 명확한 용도로 사용할 수 있다는 점입니다. 특히 투자 전 대기 자금은 예금으로 관리하면 심리적으로도 안정감을 줍니다.

마무리하며

적금과 예금 중 무엇이 더 좋다고 단정 지을 수는 없습니다. 중요한 것은 현재 내 상황과 목적에 맞는 선택을 하는 것입니다.

사회초년생 시기에는 수익률보다 금융 습관과 자금 관리 경험을 쌓는 것이 훨씬 중요합니다. 이 기본이 쌓여야 이후 투자 단계에서도 흔들리지 않습니다.

다음 글에서는 적금과 예금 이후 단계로 많이 고민하는 “청년 우대 금융상품은 꼭 가입해야 할까?”라는 주제로 이어서 이야기해보겠습니다.